（原标题：破解普惠金融“不成能三角”的要津钥匙丨金融“五篇大著述”年度答卷）

编者按：2023年10月，中央金融服务会议首提金融“五篇大著述”。一年多以来，科技金融、绿色金融、普惠金融、待业金融、数字金融组成了相接了金融机构服务的干线，金融机构纷繁调遣组织架构、加大资源歪斜力度、丰富居品货架、践行“金融为民”服务。行至岁末，金融“五篇大著述”谋篇布局已初见收效；瞻望新年，奈何把抓机遇，迎接挑战？21世纪经济报谈为读者逐篇解读“五篇大著述”年度答卷，此为普惠金融篇。

21世纪经济报谈记者 唐婧 北京报谈

从过往盲从“二八定律”到咫尺深耕“长尾客户”，银行业因普惠金融发生了紧要更正，也正在变革的路上连续前行。金融监管总局数据涌现，限制三季度末，寰宇普惠型小微企业贷款余额达32.58万亿元，同比增长14.69%，较此前一语气5年年均25%的增速有所放缓；前三季度寰宇新披发普惠型小微企业贷款平均利率为4.42%，较2023年下落0.35个百分点。

关联词，跟着普惠金融业务的不停下千里，银行普遍面对可得性、风险与利率的不成能三角问题，兼顾本钱可责任和生意可络续的压力愈发突显。一位大行普惠部负责东谈主直言，咫尺普惠金融面对融资本钱与风险料理的双重考试。本年前9个月普惠金融贷款利率已降至4.4%足下，但不少企业仍感到融资本钱较高，这与贷款除外的抽象融资本钱联系，如续贷转贷的过桥资金本钱及担保用度等。“在风险戒指方面，多半量线上业务带来的压力测试挑战也较着加重。”

“要提高普惠群体的信贷可得性又要风险可控，就需要更多的资源、东谈主力作念贷前审查、贷后戒指，例必推升旯旮本钱；淌若要裁减风险又要融资本钱下落，金融机构只可去服务更优质的客户，又会裁减普惠群体的信贷可得性；而淌若又要强调融资本钱下落，又要杀青‘普惠’，则会削减风险审查的一些资源，这将导致不良率上涨。”在11月8日举办的2024中国普惠金融外洋论坛上，中国普惠金融连系院（下称“CAFI”）连系部实践主任胡煦言不虚发普惠金融业务“量价险”的均衡之难。

胡煦进一步指出，淌若普惠金融既要杀青可得性，又要戒指风险，还要裁减利率，就必须杀青信贷本事的越过，通过应用数字本事去裁减旯旮本钱。

中国银行业协会首席经济学家巴曙松近日在《构建更高水平普惠金融模式》一文中也指出，数字本事推动普惠金融由最初的策略驱动和监管导向逐渐升级至生意可络续模式，畴昔还应连续从策略体系完善、本事平台建造等方面络续提高数字普惠金融生态体系。一方面，表现引发拘谨作用，加强信用信息分享平台建造；另一方面，探索普惠金融与东谈主工智能、大数据、云想象、区块链等先进本事交叉交融，充分挖掘数据后劲。

还有城商行普惠部负责东谈主坦言，数字本事深度镶嵌普惠金融是破解 “不成能三角” 的利器。瞻望畴昔，银行与政府应深度合营、协同发展，两边协力买通数据孤岛，构建结伴尺度、安全高效、及时分享的数据基础顺序生态。政府完上策略框架、优化引发机制，带领资起源向普惠鸿沟；银行精确对接策略、立异服务模式，提高策略传导效力。 

数字普惠金融仍需更进一步

从2013年11月党的十八届三中全会表现提倡“发展普惠金融”，到2023年10月国务院印发《对于激动普惠金融高质料发展的实施办法》（下称《办法》），我国普惠金融走过了十年的跨越式发展经由，可得性、遮盖面、惬意度络续提高，其中数字本事的普通应远程不成没。 

在高质料发展的新阶段，普惠金融该奈何再上新台阶？9月5日，中国东谈主民银行副行长陆磊在修起21世纪经济报谈记者联系发问时示意，要对峙科技赋能，我国数字普惠金融处于寰球起源地位，畴昔要连续通过科技赋能和数据引颈，推动金融科技和普惠金融深度交融，驱动普惠金融发展形态和治理形态变革，进一步提高普惠金融服务的便利度和可得性。

《办法》也明确，要有序激动数字普惠金融发展。强化科技赋能普惠金融，维持金融机构深远诈欺互联网、大数据、东谈主工智能、区块链等科技技能，优化普惠金融服务模式，改进授信审批和风险料理模子，提高小微企业、个体工商户、涉农主体等金融服务可得性和质料。

“科技+数据”也被业内合计是破解普惠金融“不成能三角”的垂死抓手。中国邮政储蓄银行普惠金融功绩部总司理耿黎近日在“2024中小企业金融论坛暨普惠金融立异发展研讨会”上示意，现时普惠金融业务的风险料理需求已从传统的财务分析转向更样貌企业畴昔成长性，这需要科技和数据的深度交融。 

谈及奈何均衡普惠金融业务的“量价险”时，耿黎示意，应通过“强平台、强数据、强治理”三大策略推动普惠金融与数字金融的有机交融。强平台是指加强数字化平台建造，杀青资源分享。以邮储银举止例，其通过整合税务、社保、海关等数据，构建起高效的金融服务高速公路。强数据是指引入更多地方数据，提高数据遮盖率和精确度，为企业构建全面的数书画像，从往时的“看财报”转向“看畴昔”。强治理是指完善数据治理，标准数据使用规定，为行业健康发展提供撑持。

动作地方数据的一大垂死来源，地方融资信用服务平台本年也迎来了紧要纠正。本年4月，国务院办公厅发布《统筹融资信用服务平台建造 提高中小微企业融资便利水平实施决议》（下称《决议》），提倡对功能重叠或启动低效的地方融资信用服务平台进行整合，原则上一个省份只保留一个省级平台，市县成立的平台不极度一个，所有这个词地方平台结伴纳入寰宇一体化平台汇聚，实行清单式料理，减少重叠建造和资源闲置奢华。

《决议》还条款，各地区要在2024年12月底前完成平台整合，有序作念好财富划转、数据叮属、东谈主员安置等服务，确保整合时候平台服务功能不受影响。

21世纪经济报谈记者还寄望到，本年下半年以来，地方融资信用服务平台迎来了一波重组兼并潮，举例，山东、河南等地先后发布服务决议，整合构建全省一体化融资信用服务平台体系，进一步提高信用信息分享水平，更好服务中小微企业融资。

不外，也有行业不雅察东谈主士指出，地方政府主导建造的信息信用分享平台天然不错缓解金融机构与客户之间的信息不合称问题，裁减往返本钱并提高市集后果和信贷可得性，但在有些场景下，也存在政府收罗数据本钱高、时效性差、金融机构使用率不高级问题。此外，在数据个性化进程较高、数据价值不祥情味大的鸿沟，市集主体可能更具上风。

资金流信用信息分享的新探索

现时，信息不合称是导致银行开展普惠金融信用风险偏高的主要成分，亦然影响银行积极性的主要原因。我国征信体系仍有待进一步完善，主要表咫尺部分中小微企业、低保东谈主员等机构或群体的部分往返信息未被完竣纳入征信体系，征信遮盖东谈主群较大可是有用融资东谈主群较小，在征信系统中莫得假贷记载的用户数目深广等。

资金流信用信息分享被被行业视为解题场所之一。资金流信用信息是中小微企业最优质的信用信息之一，冒失全生命周期地动态反应中小微企业的策动情景、进出情景、偿债智商、践约举止。寰球许多国度王人在积极样貌、探索推动其分享共用，匡助惩办中小微企业融资问题。 

为惩办金融机构跨行分享资金流信用信息的堵点难点，配置轨制化、体系化的资金流信用信息分享机制，在充分保护中小微企业职权的同期，促进资金流信用信息分享，中国东谈主民银行开导建造寰宇中小微企业资金流信用信息分享平台（以下简称资金流信息平台），并于10月25日上线试启动。

据悉，资金流信息平台在互联网端为每个中小微企业王人配置了专属于其本人的资金流信用信息账户，中小微企业通过身份考证后不错登录我方的数据账户，在该数据账户内，中小微企业不错开展授权、查询、异议、商量等业务举止，推动本人资金流信用信息流转应用，杀青“我的信息我作念主”。

中国东谈主民银行征信中心干系负责东谈主曾在答记者问示意，本着轮番渐进原则，资金流信息平台建造禁受分步实施、分批激动贪图。首批聘用了业务量大、本事实力强、具有地域代表性的31家金融机构参与资金流信息平台上线试启动。资金流信息平台依然表现面向中小微企业和试点金融机构提供资金流信用信息服务。下一步，中国东谈主民银即将加速金融机构接入资金流信息平台，逐渐杀青寰宇鸿沟内资金流信用信息分享全面遮盖。

21世纪经济报谈记者寄望到，10月以来，国有大行、股份行、城商行、农商行、民营银行中均有依托资金流信息平台落地的业务。举例，近日，广发银行佛山分行依托资金流信息平台，跨行分享资金流信息，对企业策动结识性、资金盘活情况以及信用历史进行分析评估，告成完成广东首笔小微企业资金流贷款投放。

另据东谈主民银行北京市分行泄露，资金流信息平台上线当日，某从事新动力装备制造的小微企业借助北京银行“资信e贷”居品告捷获批3年期40万元授信及放款，该企业仍处于赔本状态，难以妥当传统授信尺度，资金流信息提供了要津佐证，使企业取得资金维持在石化产业链拓展业务。10月30日，中关村银行表现区位上风，通过分享平台分析客户资金流信息后，为某微型中关村高新本事企业放款1000万元，放贷时效性较通例提高50%。

（本报记者林汉垚、林秋彤亦有孝敬）开云(中国)kaiyun网页版登录入口